[보험을 둘러싼 비밀 7가지] ⑥ 알 수 없는 보험사 사업비

[보험을 둘러싼 비밀 7가지] ⑥ 알 수 없는 보험사 사업비

사업비 꽁꽁 숨기니 보험 비교 불가능

일반적으로 보험 상품은 사업비가 적을수록, 수익률이 높을수록 계약자에게 유리하다. 각 보험의 사업비와 수익률이 정확하게 알려진다면 그에 따라 보험을 선택할 수 있어 좋겠지만 사정은 그렇지 않다. 보험계약자들이 접할 수 있는 사업비와 수익률 정보는 극히 제한적이다. 일단 사업비를 보면, 현재 보장성보험의 구체적인 사업비 내역은 전혀 공개되지 않고 있다. 상품에 따라 차이는 있지만 일반적으로 보장성보험의 사업비 비중은 보험료의 28%에 이른다. 연 100만원을 보험료로 납부하면 실제 보험료로 활용되는 금액은 72만원밖에 안된다는 의미다. 한편 일부 저축성보험은 사업비 규모가 공시된다. 지난해 4월부터 변액연금보험과 변액유니버설보험의 사업비 내역이 공개되기 시작했다. 10월부터는 금리연동형 저축성보험 사업비 내용도 공개될 예정이다. 그러나 저축성보험의 사업비가 공개된다고 하더라도 보험계약자 입장에서는 공개되지 않는 것과 하등 다를 바가 없다. 보험계약자 입장에서는 뭐가 뭔지 알 수 없게 공시되기 때문이다. 사업비를 파악하려는 이유는 결국 저축성보험의 수익률을 판단하기 위해서다. 계약자가 낸 보험료에서 사업비와 위험보험료를 뺀 돈만이 투자 재원이 된다. 투자 재원이 되는 돈은 특별계정이라는 별도 계정으로 보내진다. 결국 특별계정에 돈이 언제, 얼마씩 갔는지를 알아야 정확한 수익률을 계산해낼 수 있다. 그런데 이를 알 수 없으니 결과적으로 수익률을 계산해낼 수가 없다. 보험 계약을 해약할 경우 되돌려 받을 수 있는 보험금인 해약환급금에 대한 정보도 베일에 가려져 있다. 해약환급금은 보험 계약자들이 가장 궁금해 하는 정보다. 문제는 납입보험료별로 특별계정 투입 금액과 해약환급금을 산정하면서 발생할 수 있는 변수에 대한 가정이 상품별로 제각각이고 비구체적이라는 것. 따라서 한 보험 상품의 해약환급금을 같은 유형의 다른 보험 상품의 해약환급금과 비교하기가 사실상 불가능하다. 예컨대 현재 보험 상품 공시에 따르면 신한생명의 ‘무배당신한TOP PLAN변액유니버셜보험골드’의 경우 일시납 보험료 1억원, 남자 35세, Tops SRI주식혼합형에 100%를 투자할 경우를 가정하고 특별계정 투입 금액을 공시하고 있다. 하지만 ING생명의 ‘무배당파워변액유니버셜보험’은 남자 40세, 주식형, 보험가입금액 2500만원, 월납, 기본보험료 50만원을 기본적으로 가정한다. 보험 계약자들이 공시를 꼼꼼히 뒤진다고 해도 이 두 상품 중 어느 상품이 보다 좋은 것인지 판단할 수 없다. 또 다른 문제도 있다. 현재 변액보험 상품 수익률은 현재 생명보험협회 홈페이지를 통해 공시된다. 그런데 변액보험은 판매 상품 규모는 공시하지 않고, 변액보험 펀드 운용 규모만 공시한다. 따라서 보험계약자들은 개별 상품에 어느 정도 보험금이 투입됐는지를 전혀 알 수가 없다. 예컨대 8월 12일 기준 교보생명의 변액보험인 ‘아시아퍼시픽혼합형’ 펀드의 운용 규모가 260억4700만원이라는 사실은 공시를 통해 알 수 있지만, 실제 운영되는 6개 보험((무)교보변액유니버셜보험(보장형), (무)교보변액유니버셜종신보험Ⅰ/Ⅱ, (무)교보베스트플랜변액유니버셜종신보험, (무)교보VIP변액유니버셜종신보험, (무)교보변액유니버셜종신보험Ⅲ) 가운데 어떤 상품에 어느 정도의 돈이 펀드로 투입됐는지는 전혀 알 수 없다는 의미다. 보험사들이 사업비와 수익률 등 핵심 정보를 공개하지 않고 있기 때문에 보험 가입을 원하는 사람들은 보험 상품을 비교할 수 없다. 따라서 가입자들은 정확한 상품 비교 분석을 못한 상태에서 그저 보험설계사들의 조언에 의존할 수밖에 없는 형편이다. [문희철 기자 reporter@mk.co.kr/ 김헌주 기자 dongan@mk.co.kr] [본 기사는 매경이코노미 제1575호(10.10.6일자) 기사입니다] [ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지] 2010.10.04 09:48:17 입력