[은퇴설계 어떻게] ① 20대 회사원 김세원씨

재무계획부터 짜세요 주택ㆍ결혼 - 주식형펀드 40만원ㆍ적금 30만원… 노후 준비 - 연금저축 10만원ㆍ변액연금 20만원

한국 사회는 앞으로 2번의 베이비부머 세대 은퇴 쇼크를 겪어야 한다. 55~63년생과 68~74년 출생자가 그들이다. 이 가운데 55~63년생 은퇴가 올해부터 시작돼 2011년부터 본격적인 쇼크가 올 예정이다. 베이비부머 대부분은 제대로 된 은퇴 준비를 하지 못했다. 주먹구구식으로 재테크를 하며 모은 돈의 상당 부분을 내집 마련과 자녀 양육에 쏟아부었기 때문이다. 이에 본인의 미래에 대해서는 거의 준비를 하지 못했다. 앞으로 국가 차원의 노인 부양 부담 증대로 연결돼 보다 근본적인 위기를 초래할 전망이다. 이같은 문제에 대해 본지는 지난해 10월 3회에 걸친`베이비부머 은퇴쇼크 시작됐다` 기획 시리즈를 통해 지적했다. `은퇴쇼크`시리즈 후속으로 개인들이 할 수 있는 구체적인 은퇴설계 준비 방법을 소개한다. 앞으로 14회에 걸쳐 세대별, 직군별, 준비 방법에 대해 구체적으로 알려 줄 계획이다. 세대별 컨설팅 첫 회로 사회 초년생인 20대가 할 수 있는 은퇴 준비 방법을 소개한다. 이들은 베이비부머의 자녀 세대로, 부모의 전철을 밟지 않기 위해 지금부터 철저한 준비가 필요하다. 중소 정보기술(IT) 회사 2년 차 사원으로 근무하고 있는 27세 남자 직장인 김세원 씨(가명). 김씨는 월 소득으로 세후 200만원을 받고 있다. 많지 않은 소득이지만 혼자 쓰기에는 부족하지 않았다. 그런데 최근 갑작스럽게 은퇴를 맞게 된 부모가 당황해 하는 모습을 보고 생각을 달리 하게 됐다. 지금부터 준비하지 않으면 자신도 부모처럼 은퇴시점에서 곤경을 겪을 수 있다는 불안감이 생긴 것이다. 이에 김씨는 연금보험 가입을 문의했다. 하지만 김씨는 당장 가입하지 못했다. 추가 저축 여력이 없었기 때문이다. 김씨는 `혼자 살아도 이 정도인데 결혼하면 어떻게 하나`라는 불안감이 엄습했다. 김씨는 이 같은 문제에 대해 문의하기 위해 PCA생명을 찾았다. 김씨의 세후 월 소득은 한 달 200만원으로 사회 초년생으로서 적은 수준은 아니다. 하지만 계획없이 소비하다 보면 남는 것이 없게 된다. 실제 김씨의 지출 내역을 보면 생활비 60만원, 신용카드대금 65만원, 월 평균 비고정지출 20만원 등 145만원에 이른다. 저축 여력이 55만원 밖에 되지 않아 매월 불입하고 있는 정기적금 40만원을 제외한 추가 저축 여력은 15만원에 불과하다. 앞으로 이 같은 생활이 계속되면 결혼, 자녀 출산 등 예정된 인생 스케줄을 소화하기 어려울 뿐더러 은퇴 준비는 더더욱 어려워진다. 갑작스런 은퇴로 당황하고 있는 부모의 전철을 밟아야 하는 것이다. 김씨가 첫째 할 일은 재무계획표를 만드는 것이다. 자산-부채를 한 눈에 알 수 있는 재무제표와 소득-지출 흐름을 알 수 있는 현금흐름표를 만들어 보는 것이다. 이를 작성해 놓으면 현재 자신의 위치가 얼마나 되는지, 소비가 어떻게 이뤄지고 있는지를 한 눈에 알 수 있다. 다음으로 중장기 자금을 고려한 투자 포트폴리오를 짜면 된다. 사회 초년생인 김씨는 목표에 맞게 자금계획을 짜야 한다. 크게 내집 장만, 결혼자금, 노후 대비 3가지 틀에 따라 접근해야 한다. 우선 내집 장만과 결혼자금을 위해서는 적립식 펀드와 정기적금에 분산 투자해 수익과 안정성을 적절히 추구해야 한다. 아직 젊은 만큼 다소 공격적인 접근도 무방해 적립식 주식형 펀드에 40만원, 정기적금에 30만원을 투자할 것을 권한다. 여기에 앞으로 주택청약을 고려해 월 10만원씩 청약종합저축에 불입하는 것이 좋다. 마지막으로 노후 대비를 위해 월 30만원씩 연금보험에 불입할 것을 추천한다. 이 경우에도 수익과 안정성을 적절히 고려해 월 10만원은 소득공제 혜택이 있으면서 채권에 투자해 안정적인 연금저축보험에, 나머지 20만원은 높은 수익을 기대할 수 있는 변액연금보험에 넣는 것이 좋다. 20대인 나이를 고려해 노후 대비에서도 다소 공격적인 전략을 취할 것을 권한다. 전문가들이 권하는 노후 대비 수준의 마지노선은 소득의 15%다. 은퇴 준비는 빠를수록 부담이 작아진다. 지출 수요가 상대적으로 적은 결혼 전 20대가 가장 효율적으로 은퇴를 준비할 수 있는 시점이다. 특히 부모와 함께 생활하는 경우 기본 생활비를 아낄 수 있어 당장 수입이 적더라도 쉽게 준비를 할 수 있다. 노후자금 5억원을 목표로 하고 있는 김씨의 경우 지금부터 매월 59만원을 꾸준히 투자하면 30년 뒤 목표를 달성할 수 있다. 은퇴 시점에서 5억원의 은퇴 자금을 마련할 수 있는 것이다. 하지만 김씨가 이런저런 이유로 준비를 늦추다 40대부터 시작하면 매달 최소 월 194만원을 적립해야 한다. 사실상 대응하기 불가능한 수준이다. 김씨의 경우 일단 30만원 정도로 시작하되 결혼 후 맞벌이를 하게 되면 60만원 이상으로 연금 납입금액을 올리는 것이 좋다. 이때 주의해야 할 것이 연금보험의 만기다. 무턱대고 만기를 길게 잡으면 추후 자녀 교육 등으로 인해 돈 쓸 일이 많아질 경우 더 이상 납입할 수 없어 중간에 해약해야 하는 상황에 직면할 수 있다. 이에 10년 정도로 만기를 설정하고 이후 상황에 따라 다시 연금보험에 가입하는 것이 좋다. 10년 후 맞벌이를 하면서 여유가 생겼다면 납입액을 늘려 새로 계약하고 예기치 못한 일로 다른 지출 수요가 생겼다면 납입액을 줄이는 식으로 접근해야 중간에 보험을 해약하는 것을 막을 수 있다. 다음으로 질병, 상해 등에 대비한 보장성 보험에도 가입할 필요가 있다. 보장성 보험은 젊을 때 가입할수록 보험료 부담이 줄어든다. 일단 5만~10만원 정도의 보험에 가입한 다음 필요할 경우 추가 가입하는 것이 좋다. 20대 사회 초년생들은 보장 부분에 대해 간과하기 쉬운데 불의의 일이 발생할 경우 자신은 물론 부모 형제자매에게 큰 부담을 지울 수 있으므로 반드시 챙겨둬야 한다. 이처럼 투자 포트폴리오를 작성했다면 남은 것은 실천이다. 이를 위해서는 철저한 지출 관리가 필요하다. 20대는 사회생활을 시작하면서 밀려드는 과소비의 유혹을 떨쳐내기 쉽지 않은 시기다. 하지만 젊을 때 형성된 지출 습관이 평생 유지되는 만큼 초기 혹독한 노력이 필요하다. 김씨의 경우 소득공제 등을 고려해 생활비를 가급적 신용카드로 지출하되 신용카드 대금을 순소득의 20% 이내로 제한하는 것이 좋다. 나머지는 일반 생활비로 활용하면 된다. 20대가 은퇴 준비에 소홀해지는 이유는 크게 3가지다. 우선 은퇴를 먼 미래의 일로 치부한다. 둘째는 이들이 보고 자란 롤모델인 부모 세대가 자녀 양육에 희생하면서 은퇴 준비에 소홀했다는 점이다. 셋째는 `노후 걱정 없이 살기 위해선 6억원 내지 10억원이 필요하다`는 식의 금융사의 불안 마케팅 때문이다. 이에 노후 대비 자체를 지레 포기하는 경우가 많다. 하지만 이런 이유로 준비 없이 노후를 맞으면 부모 세대의 전철을 밟는 결과만 낳을 뿐이다. 오늘 준비하지 않으면 늦는다는 생각으로 지금부터 철저히 준비해야 한다. ■ `트라우마 세대` 20대, 준비 빠를수록 부담 준다 기획재정부와 통계청 발표에 따르면 2010년 한국인의 기대수명은 평균 79.4세로, 은퇴 후 노후생활로 보내게 되는 기간은 20년이 넘는다. 매년 기대 수명이 계속 증가하고 있는 현실을 감안하면 20대들이 은퇴할 시점에는 노후생활 기간이 30~40년에 이를 전망이다. 이처럼 노후가 길어지고 있지만 준비는 제대로 되지 않고 있다. 한 설문조사에 따르면 은퇴자 가운데 자녀나 친척의 도움으로 노후를 보낸다는 비율이 34.1%에 이른다. 이웃 일본이 2.5%, 미국이 0.5%인 데 비하면 타인에게 의지하는 비율이 무척 높은 것을 알 수 있다. 타인에 대한 의지는 곧 불안한 노후로 이어진다. 충분한 소득이 안 될뿐더러 자녀나 친척에게 갑작스런 일이 생기면 이 소득마저 끊길 수 있기 때문이다. 결국 자신의 노후는 자신이 대비한다는 생각으로 개인연금 가입 등 실제적인 준비를 해야 한다. 한국보다 앞서 초고령사회로 접어든 일본은 사회초년생 시절부터 미리 노후에 대비하는 것은 이미 상식이 됐다. 김영진 PCA생명 사장은 "일본에서 근무하던 시절 신입사원들이 모인 자리의 주요 화제가 `노후 대비`라 깜짝 놀란 적이 있다"며 "이들의 은퇴 후 삶은 우리와 분명히 다를 것"이라고 말했다. 현재의 20대들은 사춘기 시절 IMF 구제금융 위기를 경험하고 그 어느 때보다 심각했던 취업난을 거쳤다는 점에서 `트라우마 세대`로 불린다. 노후에 대한 준비가 없다면 은퇴 시점에 또 다른 위기를 겪을 수 있다. 보고 겪은 어려움이 많은 만큼 지금부터 준비하는 것이 좋다. ※ 도움말＝민기식 PCA생명 CMO 담당 전무 ※ 후원 : PCA생명ㆍ생명보험협회 [박유연 기자] 2010.01.15 13:19:06 입력